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解构重疾险

拥有一份保障全面的重疾险,就可有效地为自己及家人做好安心准备,狮城攻略今天就带大家深入谈谈重疾险的种类和重疾的定义!

有些人生阶段是我们不想经历却也总需要面对和计划的,好如「生老病死」中的「病」,没人能够完全摆脱患上重疾的可能性,因此重疾险在人生规划中担当着重要的角色。万一有一天不幸罹患重疾而不能工作,重疾险的赔偿金可作为养病期间的收入替代保障,解决数年的财政问题。别等有需要用到重疾险时才后悔没衬健康时好好计划呢!

世界卫生组织在2020年2月4日世界癌症日发出警告,若以目前的趋势持续下去,世界癌症病例数目将在未来20年增加60%。而根據新加坡防癌协会報告,每天有33个新加坡人被诊断患癌,每3个新加坡人中,就有1人死于癌症。除了癌症的威胁,还有心脏病、中风、脑血管疾病等,都是现今都市人的主要 “健康杀手”。因此,拥有一份保障全面的重疾险,就可有效地为自己及家人做好安心准备。

市面上的重疾险五花八门,令人眼花撩乱,部分投保人更可能对手上持有的重疾险还是一知半解。那么就让我们多方位解构重疾险,深入谈谈重疾险的种类、重疾的定义、重疾险理赔的准则、合适的保额、购买的时机、以及索偿的程序。

重疾险的种类

首先小狮跟大家介绍一下具有不同赔付方式、保障期限、以及保单价值的重疾险计划,让大家对于不同种类的重疾险有个基本概念。

赔付方式

以保额限度作标准:在全额赔付了一种属保单范围内的疾病之后,如已没剩馀保额,合同便结束。然而,只要保額够大,在扣除全额赔付金之后还有剩馀保额的话,仍可用来赔付其后患上属保单范围内的疾病,直至保额用完。

以合同期限作标准:在全额赔付了一种属保单范围内的疾病之后,只要合同尚未结束,其后也可以再度多次全额赔付属保单范围内的疾病,直至合同结束 。

保障期限

定期重疾险:

保障期有限,通常保20年、30年,或保至一个指定年龄如70岁、80岁等。重疾险的保障期越长,相对价格越高。

终身重疾险:

保障期是终身,一辈子受保。

保单价值

消费型重疾险:

纯保障类的保险计划。 保费较相宜,保单并没有任何现金价值,如果在保障期内没有任何理赔,保障期结束时也不能取回任何已消费的投放金额。于新加坡市面上,单独投保的重疾險或定期人壽保险也大多属于消费型的。

分红型重疾险:

附带分红的保险计划。 保险公司会拿保费去投资,而在投资赚到的红利,每年都会以分红形式发放给投保人,加到保单价值里。 投保人可按计划条件及个人需要取出部分分红,或退保时全数取出保单累积价值,或一直存放到理赔时分红连理赔金一并取得。注意,附带重疾险的终身寿险计划只有人寿主险部分参与分红,附带的重疾险则没有参与。

投连型重疾险:

附带重疾险的投资相连保险计划。 投放在此类计划的金额,会先扣取重疾险保费,馀额会投资在基金上,再来扣除保险及投资两方面的手续成本,最后结算投资表现的涨跌,就是保单的价值。 留意投资存在风险,若投资收益不佳,便会影响到保单价值。

重疾的定義

如何界定重大疾病?

在新加坡,重疾是由新加坡人寿保险协会(Life Insurance Association, 简称LIA)统一定义以规范行业标准。新加坡重疾定义从2003年的30种,历经几番修订,逐渐扩充到了目前的37种为基础。

现时,新加坡坊间的保险公司所提供的重疾险普遍列明囊括百多种疾病保障,须留意所包括的不全然是重疾,而是不同阶段的健康状况,所保重疾依然以重疾定义的37种为基准。再来对比一下中国的重疾定义,自2021年2月1日起也扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,以保障的涵盖范围来说,新加坡重疾险可算是广一点,若大家有兴趣了解如何配置新加坡重疾险,可直接与小狮联系,以索取更多资料。

与时并进的定义

作为基准的重疾定义,会因应时代与社会的需要,不时作出修订。随着医学的进步,过去一些危及生命的病症,如今可以找到有效的治疗方法,大幅减小了疾病对生活质量和家庭财政的影响,於是这些病症就會被LIA剔除出重疾的范畴。同时,随着人均预期寿命提高以及社会老龄化,慢性疾病越来越多,LIA亦会就此对重疾作出更加清晰且具体的定义,让重疾名单与时并进。

要注意的是,在修订之前生效的保单不受新版定义影响,而在修订之后市面上所有重疾险都会采用新版定義。如果希望重疾保障更全面更完善,就有需要考虑额外购买新版定义的新保单。

重疾的轻重程度与特殊健康状况

另外,按照疾病的轻重程度,新加坡将每一种重疾细分为早期(Early Stage)、中期(Intermediate Stage)和晚期(Advanced Stage)。前面提到被统一定义的37种重疾指的是晚期重疾,对于早期和中期重疾,每家保险公司则可以自行定义。

大家记得留意不同保险計劃中所涵盖早期(轻症)、中期(中症)、晚期(重症)的保障范围是否适用于自身情况,保早中晚期重疾的保费会比只保晚期重疾的保费高,但可让投保人在较宽松条件下得到更全面理赔。

在37种基本重疾外,有些保险計劃也会额外提供特殊健康状况(Special Conditions)保障,如常见的糖尿病并发症、类风湿性关节炎等,使不被定义为重疾的罕有病症也得到应有保障。

理赔的准则

重疾险属于定额赔付型,只要在保险保障期间内(等待期后)初次确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状,就能获得赔付约定的金额,与实际医疗费无关,也完全不会影响其他保障项目的理赔,怎么买都不会重复。

因此,重疾险是以确诊重症为赔付条件,可以叠加投保及重复理赔的。 但要提醒一点,在新加坡重疾险設有最高保额限制300萬新幣,雖說多买多赔,但多份重疾险保 额加起来是不可超过保额限制的,而且最好将重复投保的情况如实告知保险公司,避免后续理赔麻烦。

加上多买即多付保费,不建议盲目购买。购买重疾险的初衷,是可用来弥补萬一因为重症不能工作的收入损失,以及后续的康复治疗费用,如果重疾险的保费带来了眼前的经济负担,影响家庭支出,那就本末倒置了。

合适的保额

根据LIA发表有关保障缺口(Protection Gap)的调查发现,新加坡人在重疾方面的保障严重不足,受雇人仕平均只有6万新元的危重疾病保障。倘若不幸因为得到重疾而失去工作能力,所获的重疾险赔偿只够承担20%的生活开支。
由于重疾险属定额赔付型保险,因此患病期间所牵涉的许多额外开支都可以用定额的赔付金去缴付,例如聘请看护的费用、往返医院的车费、因病无法工作失去收入下仍需缴交的房贷、水费、电费等,甚至是家人的生活开支,也可以应用到重疾险赔偿金。

为了应付以上所提及的养病日常开支,LIA建议重疾险保额应该要有年薪3.9倍的保障,如果条件允许,更可选择涵盖早期重疾的保障计划。小狮亦建议有能力配置更高保额的可为自己准备更充足的收入替代保障,始终重疾恢复需时,或要预备一段长时间才可重回患病前的薪金水平,为此大家可考虑以年薪5倍作为保额标准,或先配置较低的保额与较小的保障范围,然后再按能力逐步追加。

购买的时机

很多人觉得保险不用着急买,持着年轻,身体还不错,不用焦急。而事实上,保险越早买越好,不要在自己能买的时候不买,直到有限制了不能买了的时候才去后悔莫及。

年龄越小,患上重疾后的恢复时间也就越快,因此重疾险保费会较低;年龄越大,患上重大疾病的概率也就越大,因此在同样的保障条件下,年龄越大,重疾险保费也就越高。而年龄除了影响保费,亦会带来保额限制,甚至降低受保机会。

尤其是年龄在55岁以后,或已有病症记录的话,再买另一份重疾险便会更贵或更难,甚至是有机会被拒保。 因此,在自己身体、能力允许的情况下,尽量早一些配置好重疾险,为自己将来做好保障。

索偿的程序

一旦被确诊患上保单范围所覆盖的疾病,便可以展开索偿过程。索偿首步主要就是填写有关索偿需要用上的表格,表格可于保险公司网站直接下载、或向专属保险经纪索取。递交表格时须附上由执业医生签发的医学证明,以证实确诊之重疾属保单保障范围内。要注意交齐所有辅助文件,包括医疗报告及化验结果,以确保核实程序畅顺。

万一索偿不成功,投保者可以进行上诉,保险公司一般会在收到上诉后7个工作天内回覆。上诉前要先理清病情是否真的属于保障范围内,须获取专业证明去作为理据,假如需要引述任何医疗服务提供者的证供,也务必要提供机构或人员的全名。倘若上诉不成功,也可以尝试把申诉上传至保险公司的高管,高管一般会在收到上诉后15个工作天内回覆。若然上传申诉不成功,最后一著是可于6个月内联络金融业纠纷调解中心,寻求第三方协助公平解决投保者与保险公司之间的索偿纠纷。

我们之后还会讨论更多有关保险,财富守护的诀窍,让大家真正了解到保险的关键细节以及如何利用保险守住财富并得以传承。请继续关注狮城攻略,关注我们的微信公众号(ID:scgl910) 一起好好规划各种保障计划!

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